Osobní bankrot vás dostane z dluhů. My víme jak!

V dluhové pasti se v České republice ocitá až 800 000 lidí. Někteří z nich mají více než dva dluhy a někteří třeba i deset. Právě v těchto situacích může být jediným řešením vyhlášení osobního bankrotu.

Pro zajímavost se podívejte na mapu exekucí, ve které uvidíte počet lidí, kteří jsou v exekuci v České republice, ale i ve vašem kraji.

Máte exekuci a nevíte co s ní? Zkoukněte náš článek Jak na exekuci v roce 2024!

Co je to osobní bankrot

Krajním způsobem, jak se zbavit dluhů, je osobní bankrot (oddlužení, insolvence). Této možnosti mohou využít dlužníci, kteří se nacházejí v dluhové pasti.

Osobní bankrot jim pak ukládá zbavit se minimálně třetiny dluhů během pěti let, přičemž zbylé dluhy pak budou prominuty. Podmínky osobního bankrotu jsou přesně stanoveny v insolvenčním zákoně.

Kdo o něj může zažádat?

O osobní bankrot může požádat dlužník, který se ocitl v dluhové pasti a nezvládá své dluhy splácet. Dlužníkem je zpravidla spotřebitel, ale od roku 2014, kdy došlo ke změně v zákoně, mohou o oddlužení požádat manželé společně. V tom případě se jedná o "Společné oddlužení manželů".

Mít dluhy a nezvládat je splácet není však jedinou podmínkou, abyste dosáhli insolvence. Musíte splnit tři stanovené podmínky.

Podmínky k dosažení osobního bankrotu:

• Dlužit u dvou a více věřitelů
• Prokázat, že nejste schopni své dluhy splatit a jsou minimálně měsíc po splatnosti, nebo jste s některým dluhem již v exekuci
• Budete mít peníze na poplatky insolvenčnímu správci (cca 1100 Kč/měsíčně) a dokážete minimálně stejnou splátku splácet věřitelůmBěhem pěti let tak dlužník v součtu zaplatí minimálně 130 tisíc korun, z toho 65 tisíc pro správce a 65 tisíc věřitelům. Zdroj: https://www.penize.cz/
• Být schopen splatit alespoň 30 % svých dluhů v období pěti letTato podmínka již od června 2019 neplatí

Pokud splníte všechny tyto podmínky, čeká vás osobní bankrot. Podívejme se, jak podat žádost. Pokud si nejste jistí aktuální situací, můžete napsat do internetové právní poradny.

Jak podat žádost o oddlužení

Prvním krokem je vyplnění formuláře s žádostí a návrhem na oddlužení. S tím dlužníkovi pomůže akreditovaný odborník. Může to být:

• Advokát
• Notář
• Správce
• Exekutor
• Neziskové organizace s akreditací

Dlužník poté formulář podá (opět s odborníkem) na příslušném krajském soudu v místě trvalého bydliště. Aby mohl soud oddlužení odsouhlasit, musí být splněny stanovené podmínky, které jsme uváděli výše.

Na dosavadním pravidle, že zájemce o oddlužení nesmí mít nepoctivý záměr, přičemž posouzení nechává zákon na individuální situaci, se ni nemění. Stejně tak dlužník musí v procesu oddlužení vynaložit maximální úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat. V procesu osobního bankrotu na dlužníka dohlíží insolvenční správce.

Co musí žádost obsahovat

Žádost o oddlužení musí obsahovat následující náležitosti:

• Přesné osobní údaje dlužníkajméno, příjmení, adresa, kontaktní údaje
• Informace o všech dluzích
• Příjmy dlužníka za poslední období (3 roky)
• Očekávané příjmy v následujících 5 letech
• Pokud probíhají jiná insolvenční řízení, je nutné je uvést
• Návrh na způsob oddlužení (splátkový kalendář, prodej majetku…)

Vyhodnocení žádosti

Po podání žádosti ji soud vyhodnotí, a pokud dlužník splňuje podmínky, soud vydá vyhlášku o insolvenčním řízení. Ta je uveřejněna na úřední desce soudu. Než dojde k závěrečnému schválení, proběhne schůze věřitelů a insolvenčního správce, na které se jedná o způsobu oddlužení. Poté je zahájen osobní bankrot a na dlužníka se již nevztahuje exekuce.

V případě, že dojde k zamítnutí žádosti, dlužník se opět ocitá v dluhové pasti. Pokud však bude žádost správně vyplněna a dojde ke splnění stanovených podmínek, soud se většinou snaží dlužníkovi vyhovět.

Kolik stojí zpracování a podání žádosti?

Částka, kterou dlužník zaplatí odborníkovi za zpracování a podání žádosti nesmí přesáhnout čtyři tisíce korun (bez DPH). U společného oddlužení manželů se jedná o šest tisíc korun (bez DPH). Tyto ceny jsou stanoveny zákonem. Neziskové organizace nemají na odměnu nárok.

Odměna je získána až z měsíčních splátek po zahájení oddlužení, nikoliv předem.

Osobní bankrot a výše srážek

V případě, že se dlužník s věřiteli domluví na splátkovém kalendáři, soud spočítá výši srážek a rozhodne, jakou část splátky jednotliví věřitelé obdrží. To závisí na výši dluhu. Dlužníkovi pak zůstává pouze nezabavitelné minimum.

Nezabavitelné minimum je tvořeno základní nezabavitelnou částkou, která se dále navýší o třetinu zbytku mzdy. V roce 2019 bylo toto navýšení maximálně 3 112 korun. Stejně tak i v roce 2020 opět dochází k růstu nezabavitelné částky. Konkrétní částku si můžete spočítat v kalkulačce.

Výše měsíčních srážek je počítána z hodnot životního minima, výše příjmů i výdajů a počtu vyživovaných osob.

Do výpočtu se zahrnují také:

• Výplata či příjmy z živnosti
• Starobní a invalidní důchod
• Nemocenská
• Mateřská a rodičovská dovolená
• Stipendia a příspěvky na bydlení
• Jednorázový finanční dar nebo dědictví

V průběhu osobního bankrotu je nutné výši příjmů dokládat každých šest měsíců insolvenčnímu správci.

Celý proces insolvence trvá pět let, a pokud se dlužníkovi podaří uhradit 30 % svých závazků, 70 % je mu prominuto, smazáno a tím je oddlužen. Když však daných 30 % nesplatí, upadne do konkursu. Ale i v tomto případě může soud přimhouřit oči, a pokud se dlužník opravdu snažil, může mu oddlužení potvrdit. Ale nemusí.

Konkurs

Způsob řešení insolvence, při kterém je majetek dlužníka převeden na insolvenčního správce, zpeněžen a rozdělen mezi věřitele, se nazývá konkurs (úpadkové řešení). Zbylé neuspokojené závazky nezanikají, dlužník je po skončení konkursu stále povinen je uhradit.

Kde zjistit, zda dlužíte

Může se stát, že o svém dluhu ani nevíte a dozvíte se o něm, když je na vás již uvalena exekuce. Proto si raději občas zkontrolujte evidence dlužníků.

Jsou to zejména tyto:

• Zájmové sdružení právnických osob SOLUS
• Centrální evidence exekucí
• Česká správa sociálního zabezpečení
• Finanční úřad ve vašem městě
• Příslušný soud

Také si přečtěte náš článek, kde se dozvíte více o registrech dlužníků.

Změny v osobním bankrotu v roce 2019

V minulém roce poslanci schválili změny v pravidlech osobního bankrotu. K těm dojde nejspíš v letošním roce. Jedná se zejména o zmírnění podmínek a zpřístupnění insolvence těm, kdo na ni nedosáhnou.

Zákonodárci si od této novely slibují snížení počtu lidí, kteří se nacházejí v exekuci a dluhových pastích. Podstatné je také zapojení dlužníků do řádného ekonomického procesu. Většina dlužníků se totiž nachází v tzv. šedé ekonomické zóně, protože pracují načerno, aby nemuseli dokládat příjmy. Tomu by se podle politiků mělo po chystaných změnách zamezit.

Jaké jsou chystané změny v osobním bankrotu?

• Dlužníci již pravděpodobně nebudou muset dokazovat, že požadovanou třetinu dluhů během 5 let splatí – jejich povinností bude vynaložit veškeré úsilí, aby uspokojili pohledávky u věřitelů
• Přibude také nová tříletá varianta. Zde však dlužníci musí prokázat, že během tříletého období splatí 60 % dluhů
• Změnou je také úprava délky procesu oddlužení u důchodců a invalidů. V tomto případě bude trvat pouze tři roky, ale zůstává povinnost vyvinout maximální úsilí k umoření svých závazků
• Též v pořadí pohledávek se zamíchaly karty. Jedná se o úroky z prodlení, které se budou nově splácet až po úplném zaplacení všech pohledávek v insolvenčním řízení

Pokud výše uvedené změny podpoří senátoři a prezident, začnou platit od druhého čtvrtletí roku 2019.

Změny v osobním bankrotu v roce 2020

Také rok 2020 přináší do osobního bankrotu mnoho změn. To zvýší šance na oddlužení mnoha dalším dlužníkům.

K jakým změnám v roce 2020 došlo?

• Od června 2020 soud přestal zkoumat, zda zájemce dokáže splatit alespoň 30 % dluhu
• Osobní bankrot bude prakticky umožněn každému, kdo dokáže zaplatit poplatky insolvenčnímu správci a minimálně stejnou částku věřitelům, celkem v součtu alespoň 130 000 Kč (65 000 Kč správce, 65 000 Kč věřitelé)
• Soud může oddlužení potvrdit i těm, komu se na konci pětiletého procesu nepodařilo uhradit alespoň 30 % dluhů. Ale je nutné, aby správce potvrdil, že se dlužník maximálně snažil
• Od června 2020 také platí nová varianta: pokud se dlužníkovi podaří zaplatit 60 % dluhů během tří let, dočká se oddlužení rychleji než za standardních pět let
• Nově si navíc věřitelé nesmí do podmínek úvěru dávat nepřiměřeně vysoké sankce a pokuty. Věřitel podle novely zákona zpátky neobdrží více, než je samotná jistina

Chcete se lépe vyznat v pojmech ohledně půjček? Mrkněte na náš Obsáhlý slovník půjček, kde naleznete nejpoužívanější bankovní pojmy.

Musíte si půjčit?

Pokud jste v situaci, že si půjčit prostě musíte a půjčka je ve vašem případě nezbytná, půjčte si chytře a u někoho spolehlivého. Pro začátek se podívejte na naše Srovnání půjček 2024 a pročtěte si jednotlivé recenze o půjčkách. Vytvoříte si tak jasnou představu o tom, kde vám půjčí nejvýhodněji a na míru vašim přáním.

V článku Jak vybrat půjčku vám také poradíme, jak se neztratit v moři nabídek a neskočit na špek nevýhodnému úvěru.