Vybíráme ten správný spořicí účet

20. 1. 2018, Tomáš Korábečný

Spořicích účtů existuje nespočet. Nabízí ho snad každá banka. A co víc. Všechny se tváří jako výhodné. Jak vybrat ten pravý?

Úroková sazba neboli míra zhodnocení

Úrok patří mezi nejdůležitější parametry při výběru spořicího účtu. Čím vyšší úrok, tím lépe.

Svůj výnos spočítáme jednoduše pomocí kalkulačky zhodnocení. Lidé při výpočtu často opomíjí 15% srážkovou daň. Tuto daň za nás vždy odvádí banka. Na účet nám pak připíše čistý zisk.

Malý příklad: Vklad 100 tisíc korun při úrokové sazbě 1 % p.a. nám za rok vydělá 850 Kč.

Co znamená p.a.?

V sazebnících bank nejčastěji najdeme něco takového – úroková sazba 0,2 % p.a. Zkratka p.a. vznikla z latinského per annum a znamená "ročně" či "za rok".

Všechny sazby uvedené v tomto článku jsou p.a.

Speciální podmínky

Využívání běžného účtu

Tímto způsobem podmiňují úrokovou sazbu mnohé banky.

• Air Vank za 5 plateb kartou v jednom měsíci nabídne úrok 1 %.
• Equa bank vás za 3 platby kartou odmění úrokem 0,8 %.

Pro více informací mrkněte na srovnání spořicích účtů 2019.

Další obvyklé podmínky

Zbylé banky vás namotají tak, že po vás budou vyžadovat, abyste splnili některou z následujících podmínek:

• určitý zůstatek po celý měsíc,
• pravidelný příjem na běžný účet,
• minimální objem plateb kartou.

Velikost vkladu (pásmové úročení)

Nechat na spořicím účtu ležet statisíce či milióny? Raději ne.

Spořicí účet doporučuji pro vklady do výše 250 tisíc korun. Tuto částku banka ještě jakžtakž zhodnotí.

Pásmové úročení

Co pásmové úročení znamená? Že na vklad milión korun získáme jiný úrok než na 10 tisíc.

Dříve platilo, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok. To by dávalo smysl, že? Jenže dnes v bankách na vkladech leží miliardy a platí, že čím vyšší vklad, tím nižší úrok…

Pro ilustraci uvádím pásma 3 nejlepších spořicích účtů (dle našeho srovnání 2018). Pásma a sazby jsou aktuální k 10. 2. 2018.

Air Bank

Equa bank

ING bank

Dostupnost peněz

Výhodou spořicího účtu (např. oproti termínovaným vkladům) je, že prostředky máme k dispozici kdykoliv. U některých bank okamžitě, u jiných do několika dní.

Poslední dobou se můžeme setkat i s podivnými kočkopsy – spořicími účty, kde je úrok podmíněn minimální délkou vkladu.

Poplatky

Naštěstí jsme pryč z bankovní doby kamenné. Založení, vedení a zrušení spořicího účtu dnes považujeme za standard.

Běžně se však setkáme s poplatkem za papírový výpis z účtu (obvykle 1× za rok).

Chcete účet využívat také k zasílání plateb? Vždy si důkladně prostudujte ceník dané banky. Některé umožňují platit bez poplatku, jiné si pár kaček naúčtují.

Další kritéria výběru

Historie a jméno banky

Chcete spořit pouze u zavedených ústavů jako ČSOB, Komerční banka či Česká spořitelna? Pak se připravte na to, že nic nenaspoříte. Úroky u tradičních bank patří k těm nejhorším.

Nebojte se svěřit své úspory mladým bankám. Všechny vklady jsou díky garančnímu systému finančního trhu pojištěny až do výše 100 000 eur (cca 2,5 mil. korun).

Možnost zasílat platby

Spořicí účty jsou samozřejmě určeny především ke spoření. Nezískáme k nim platební kartu. Nemůžeme z nich vybírat hotovost.

Ale z některých účtů můžeme odesílat jednorázové platby nebo povolit inkaso.

Vyplatí se vůbec spořicí účet?

Vyplatí. Avšak pouze pro vklady ve smysluplné výši. Jak jsem již v článku zmínil, nemá smysl na spořicím účtu nechávat více než 250 tisíc korun. Pokud máte naspořeno více, zkuste nechat peníze pracovat jiným, výnosnějším způsobem.

Spořicí účet je rovněž užitečný pomocník pro průběžné odkládání v situacích, kdy na něco šetříme nebo když tvoříme finanční rezervu.

Spořicí účet nám dokáže vydělat několik stovek ročně. Rozhodně z nikoho neudělá miliónáře.