Vybíráme ten správný spořicí účet

21. srpna 2020, Tomáš Korábečný

Na českém bankovním trhu najdeme nespočet spořicích účtů. Spořicí účet nabízí snad každá banka. A co víc. Všechny se tváří jako výhodné. Jak vybrat ten nejvýhodnější spořicí účet?

Proč si zvolit spořicí účet

Spořicí účet má jasně danou úlohu, ale mnoho klientů bank na to zcela zapomíná. Založí si spořicí účet, ale poté si na něj zapomenou vkládat peníze a využívat jeho potenciál. Ano, úrokové sazby na spořicích účtech se nyní sice nepohybují v kdovíjak závratných výších, ale co kdybychom vám řekli, že ročně můžete naspořit několik stovek až tisíc korun? To už zní lépe, že?

Peníze na spořicím účtu mají posloužit jako železná rezerva v případě nenadálých výdajů. Současně však spořicí účet chrání vaše finance před inflací. Pokud je totiž necháte ležet na běžném účtu, jejich hodnota pomalu, ale jistě klesá.

Výhodou spořicích účtů bývá možnost mít k penězům přístup kdykoliv. To je také hlavní rozdíl oproti termínovaným vkladům. Dalším velkým plusem je úročení vkladů, které pomáhá alespoň trochu bojovat s inflací. V současné době je sice úroková sazba na spořicím účtu tak nízká, že inflaci stěží překoná, ale lepší něco nežli nic.

Pokud bychom měli spořicí účty srovnat s termínovanými vklady, v takovém případě vklady nabízí vyšší zhodnocení, ale na druhou stranu s nimi nelze volně disponovat. Vyplatí se vám tedy v případě, že daný obnos nebudete v blízké době potřebovat.

Výběr vhodného spořicího účtu?

Mnoho lidí považuje při výběru spořicího účtu jako jediné kritérium co nejvyšší úrokovou sazbu. To však obvykle nestačí. Parametrů, které byste při výběru neměli opomíjet, je mnohem více.

Co sledovat při výběru spoření:

• Úrokové zhodnocení
• Nutnost běžného účtu
• Limity a podmínky
• Velikost vkladu
• Poplatky

Úrokové zhodnocení

Úrok patří mezi nejdůležitější parametry při výběru spořicího účtu. Čím vyšší úrok, tím lépe.

Svůj výnos spočítáme jednoduše pomocí kalkulačky zhodnocení. Lidé při výpočtu často opomíjí 15% srážkovou daň. Tuto daň za nás vždy odvádí banka. Na účet nám pak připíše čistý zisk.

Malý příklad: Vklad 100 tisíc korun při úrokové sazbě 1 % p.a. nám za rok vydělá 850 Kč.

Pozor také na to, že ne vždy je spořicí účet s vysokou úrokovou sazbou ten nejvýhodnější. Může se totiž stát, že tato úroková sazba je časově omezená, má pevnou a bonusovou složku nebo je platná jen při splnění podmínek.

Proto vám doporučujeme vždy hledat banku, která vám garantuje úrokovou sazbu dlouhodobě nebo na neomezenou dobu.

Co znamená p.a.?

V sazebnících bank nejčastěji najdeme něco takového – úroková sazba 0,2 % p.a. Zkratka p.a. vznikla z latinského per annum a znamená "ročně" či "za rok".

Všechny sazby uvedené v tomto článku jsou uvedeny s p.a.

Pokud vám nejsou jasné ještě nějaké pojmy, mrkněte na náš obsáhlý slovník půjček, kde najdete základní bankovní pojmy.

Speciální podmínky

Využívání běžného účtu

Tímto způsobem podmiňují úrokovou sazbu mnohé banky.

• Air Bank za 5 plateb kartou v jednom měsíci nabídne úrok 0,60 % A to až do zůstatku 250 000 Kč. Údaj platný k 21. 8. 2020
• Equa bank vás za 3 platby kartou měsíčně k běžnému účtu odmění úrokem 1 %. Varianta HIT. Při nesplnění úrok klesne na 0,1 %.

Pro více informací mrkněte na srovnání spořicích účtů 2020.

Další obvyklé podmínky

Zbylé banky vás namotají tak, že po vás budou vyžadovat, abyste splnili některou z následujících podmínek:

• určitý zůstatek po celý měsíc,
• pravidelný příjem na běžný účet,
• minimální objem plateb kartou.

Některé banky dokonce podmiňují založení spořicího účtu právě zřízením běžného účtu. Dejte si proto pozor, jaké poplatky s běžným účtem souvisí. Mnoho poskytovatelů naštěstí již zavádí bezpoplatkovou "politiku", což znamená, že u nich můžete mít vedení běžného i spořicího účtu zdarma. I přesto se ujistěte, že se v sazebníku neskrývají nějaké další poplatky navíc.

Velikost vkladu (pásmové úročení)

Nechat na spořicím účtu ležet statisíce či milióny? Raději ne.

Spořicí účet doporučuji pro vklady do výše 250 tisíc korun. Tuto částku banka ještě jakžtakž zhodnotí.

Pásmové úročení

Co pásmové úročení znamená? Že na vklad milión korun získáme jiný úrok než na 10 tisíc.

Dříve platilo, že čím vyšší vklad, tím vyšší úrok. To by dávalo smysl, že? Jenže dnes v bankách na vkladech leží miliardy a platí, že čím vyšší vklad, tím nižší úrok.

Pro ilustraci uvádím pásma 3 nejlepších spořicích účtů (dle našeho srovnání 2020). Pásma a sazby jsou aktuální k 21. 8. 2020.

Air Bank

Equa bank

ING bank

Dostupnost peněz

Výhodou spořicího účtu (např. oproti termínovaným vkladům) je, že prostředky máme k dispozici kdykoliv. U některých bank okamžitě, u jiných do několika dní.

Poslední dobou se můžeme setkat i s podivnými kočkopsy – spořicími účty, kde je úrok podmíněn minimální délkou vkladu.

Poplatky

Naštěstí jsme pryč z bankovní doby kamenné. Založení, vedení a zrušení spořicího účtu bez poplatku dnes považujeme za standard.

Běžně se však setkáme s poplatkem za papírový výpis z účtu (obvykle 1× za rok).

Chcete účet využívat také k zasílání plateb? Vždy si důkladně prostudujte ceník dané banky. Některé umožňují platit bez poplatku, jiné si pár kaček naúčtují.

Také si promyslete, kolik si chcete na účet ukládat a jakého dosáhnete zhodnocení. Výši zhodnocení pak porovnejte s poplatky. Vyplatí se vám vybraný spořicí účet?

Další kritéria výběru

Historie a jméno banky

Chcete spořit pouze u zavedených ústavů jako ČSOB, Komerční banka či Česká spořitelna? Pak se připravte na to, že nic nenaspoříte. Úroky u tradičních bank patří k těm nejhorším.

Nebojte se svěřit své úspory mladým bankám. Všechny vklady jsou díky garančnímu systému finančního trhu pojištěny až do výše 100 000 eur (cca 2,5 mil. korun).

Možnost zasílat platby

Spořicí účty jsou samozřejmě určeny především ke spoření. Nezískáme k nim platební kartu. Nemůžeme z nich vybírat hotovost.

Ale z některých účtů můžeme odesílat jednorázové platby nebo povolit inkaso.

Vyplatí se vůbec spořicí účet?

Vyplatí. Avšak pouze pro vklady ve smysluplné výši. Jak jsem již v článku zmínil, nemá smysl na spořicím účtu nechávat více než 250 tisíc korun. Pokud máte naspořeno více, zkuste nechat peníze pracovat jiným, výnosnějším způsobem.

Spořicí účet je rovněž užitečný pomocník pro průběžné odkládání v situacích, kdy na něco šetříme nebo když tvoříme finanční rezervu.

Spořicí účet nám dokáže vydělat několik stovek ročně. Rozhodně z nikoho neudělá miliónáře.